從法律觀點談信用卡系統之成本與效益--以澳洲信用卡制度改革為例

從法律觀點談信用卡系統之成本與效益--以澳洲信用卡制度改革為例
篇名
從法律觀點談信用卡系統之成本與效益--以澳洲信用卡制度改革為例
作者
林育廷
關鍵字
信用卡、交換費用、特約商店費用、交叉補貼、收單機構
摘要
隨信用卡使用之廣泛與普及,有關競爭法問題也漸受重視。本文擬就
其中與成本定價相關之二大議題進行討論,其一為交換費用(Interchange
fees)之制訂與衍生相關競爭法議題,其二為禁止特約商店額外收取信用卡
使用費(no surcharge rule)之適法性討論,及其分別對經濟體付款制度之影
響。
本文主要以澳洲政府近年來有關信用卡支付系統之改革為主要範本,
旁及美國、歐盟等檢討現況,並進一步再就相關問題提出個人分析與評論。
交換費用之聯合制訂有其必要性,由廠商分別締約反有礙信用卡作業
效率,且對市場競爭無益。但於此前提下,適度管制則有其必要。相關計算
應有客觀且公正之計算標準,以避免對發卡機構與信用卡組織過度補償
(over-compensate)。同時,相關資訊與定價基準應做適當揭露。
就禁止特約商店額外收費之限制而言,此一定價限制可能對消費者付
款工具之選擇造成錯誤之價格誘因,除有礙付款市場之有效競爭,造成高成
本付款工具之普遍使用,影響付款機制之運作效益外,並形成非信用卡使用
者對信用卡使用者之不當補貼,並進而造成零售價格之提高,影響社會整體
利益。
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